计算解释
借款人期初实际获得金额 = 名义本金 − 放款时扣除的一次性费用；每月现金流 = 合同本金/利息还款 + 每月附加费用。真实月利率是让“期初实收金额”和“未来每月流出金额”现值相等的 IRR，真实年化成本 = (1 + 月 IRR)^12 − 1。
输入参数
页面会先生成每月还款现金流，再用内部收益率近似真实月成本，并折算为有效年化。若合同存在罚息、提前还款违约金、浮动利率或保险捆绑，应单独加入现金流复核。
同样写着年化 4.8%，如果有一次性手续费、账户管理费或“先扣费后放款”，真实资金成本可能明显更高。本工具按借款人的实际现金流计算月度 IRR 和真实年化成本，所有输入只在浏览器本地完成，不上传贷款金额或个人信息。
页面会先生成每月还款现金流，再用内部收益率近似真实月成本，并折算为有效年化。若合同存在罚息、提前还款违约金、浮动利率或保险捆绑，应单独加入现金流复核。
借款人期初实际获得金额 = 名义本金 − 放款时扣除的一次性费用；每月现金流 = 合同本金/利息还款 + 每月附加费用。真实月利率是让“期初实收金额”和“未来每月流出金额”现值相等的 IRR，真实年化成本 = (1 + 月 IRR)^12 − 1。
适合比较消费贷、装修贷、经营周转贷、车贷、助贷服务费方案、等额本息与先息后本方案，以及判断“低名义利率 + 高费用”的综合成本。
本页按固定利率和固定费用估算，不处理逾期罚息、提前还款、动态 LPR 调整、阶梯费率、保险返还或税务影响。监管口径、合同 APR 和平台展示口径可能不同，正式决策应以合同与专业意见为准。
本工具不提供贷款推荐、授信承诺、导流撮合或融资建议，也不保证任何机构报价。计算结果仅帮助理解现金流成本，不能替代合同审阅、征信评估、法律意见或财务顾问建议。所有输入均在浏览器本地计算，本站不收集你的贷款数据。